Переезд на ПМЖ в Германию открывает множество возможностей. В частности, можно инвестировать деньги в один или сразу несколько фондов. Главное разобраться со всеми нюансами, чтобы вложенные финансы преумножились, а не исчезли.
Германия имеет достаточно развитую финансовую культуру. Неудивительно, что люди, переехавшие в страну на ПМЖ, пытаются найти доступные способы сохранить и преумножить деньги. Наиболее популярны краткосрочные прямые денежные инвестиции Geldmarktfonds. К ним относятся срочные вклады, векселя, облигации. Гарантами выступают банки, страховые компании и само государство.
Такие операции наименее рисковые, при этом и наименее прибыльные. А после того, как в условиях финансового кризиса 2007-го года ставки по депозитам стали отрицательными, популярность Geldmarktfonds значительно уменьшилась. К счастью, для тех, кто переехал на ПМЖ, есть множество альтернативных направлений для инвестирования.
Самые рисковые и доходные варианты
В Германии создана особая «лестница рисков», которая позволяет быстро оценить соотношение потенциального дохода и потерь. Для короткого периода инвестирования самыми надежными остаются банковские продукты. Но тем, кто рассматривает период не менее трех лет, можно выбрать менее рисковые варианты.
Список инвестиционных фондов от наименее рискованных до самых доходных:
- Geldmarktfonds: банковский вклад, на который распространяются государственные гарантии.
- Пенсионный фонд: доход от вложенных финансов можно получить по достижению определенного возраста.
- Прямое инвестирование в долгосрочные проекты, субсидируемые государством.
- Immobilienfonds: покупка права собственности на часть жилой и коммерческой недвижимости.
- Zertifikate: инвестиции в деривативы.
- Geschlossene Fonds закрытого типа: продажа фиксированного количества сертификатов с конечным сроком погашения. По сути, кредитование определенного проекта проводят частные лица, а не банки.
- Хедж-фонды, ETF-funds.
В Германии обычные частные лица пользуются услугами финансовых консультантов. Специалисты сами проводят анализ готовности инвестора идти на риск, а также используют количественные и качественные методы для поиска наиболее подходящих вариантов.
Нюансы инвестирования в пенсионные фонды
Большинство людей, переехавших на ПМЖ в Германию, официально трудоустроены. Это значит, что из каждой зарплаты автоматически вычитаются взносы на
государственное социальное страхование (около 70% от чистого дохода). Но выплаты пенсий начинаются только по достижению человеком возраста 67 лет.
Для тех, кто не хочет ждать так долго или просто желает накопить деньги на достойную старость, существуют частные фонды.
- Riester-Rente, Förder-Rente – человек ежемесячно перечисляет средства в выбранный пенсионный фонд. Важное условие: необходимо вложить не менее 4% своего годового дохода, но не более 2100 евро. Получать «частную» пенсию можно, начиная с 62 лет.
- Rürup-Rente, BasisRente – некоторые программы частично финансируются государством, поэтому взносы не облагаются налогом. Также есть возможность получить налоговый вычет, но только в том случае, если у инвестора действительно высокий доход.
Одним из недостатков инвестирования в частные фонды является то, что такое долгосрочное вложение имеет смысл только в том случае, если есть 100% уверенность в том, что человек проведет в стране всю оставшуюся жизнь.
Инвестиции в акции, фондовый рынок
Традиционный способ заключается в прямой покупке акций надежной компании. Но вкладывать деньги в одну «корзину» слишком опасно. Один из способов диверсифицировать свои риски: вложиться в инвестиционные фонды. Это значит, что доверенное учреждение берет деньги у инвесторов и покупает на них акции. Такой подход помогает сэкономить на комиссиях за транзакции, а также владеть одной десятой или одной сотой дорогостоящей акции.
В Германии особой популярностью пользуются Indexfonds, ETF-funds. Биржевые инвестиционные фонды привязаны к определенному индексу, портфелю, включающему акции различных компаний. Например, индекс DAX включает акции 30 крупных немецких компаний, торгующихся на Франкфуртской бирже.
Деньги, которые приносит инвестор в ETF- funds, пропорционально переводятся в эти немецкие компании. Человек не владеет акциями напрямую, но сохраняет и преумножает вложенные финансы. Нужно понимать, что это долгосрочные инвестиции. Финансы придется заморозить на срок не менее 10 лет.
Инвестиции в недвижимость
Рынок недвижимости в Германии достаточно стабилен. Покупка собственного дома или квартиры — надежное, но долгосрочное вложение. Продавать инвестиционную недвижимость без уплаты налога можно только после непрерывного владения в течение 10 лет. Преимущество в том, что даже если владелец решит сменить постоянное место жительства и покинуть страну, он все еще сможет сдавать недвижимость в аренду и заниматься перепродажей. Никаких ограничений для нерезидентов!
Более быстрый метод заработка: Immobilienfonds. Держатели открытых фондов недвижимости покупают земельные участки под застройку, офисные и торговые площади, апартаменты на немецких курортах. Инвесторы получают доход за счет аренды и увеличения стоимости недвижимости. Immobilienfonds доступны как для крупных, так и для мелких частных инвесторов.
Нужно помнить, что в Германии, как и в других странах мира, действуют недобросовестные компании. Лучше с подозрением относиться к непонятным схемам, которые обещают быстрый доход, обдумать риски, и не держать более 25% финансов в одном проекте. Также, стоит с подозрением относиться к частным финансовым консультантам, которые настойчиво предлагают вложиться в определенные проекты. Чаще всего такая настойчивость связана с желанием заработать повышенные комиссионные, а не желание помочь клиенту. Поэтому лучше потратить время и самостоятельно разобраться во всех нюансах.
