Система медицинского страхования в Германии может показаться довольно запутанной, однако, если разобраться в вопросе, то можно понять, как она работает. Проживать в ФРГ, не оформив медстраховку, запрещено, за нарушение этого положения закона налагается штраф. Оплата страховки – это существенная часть затрат в личном или семейном бюджете, поэтому стоит разобраться, за что придется платить.
Варианты страхования
Все жители вносят страховые взносы в больничные кассы, они бывают двух видов:
- GKV – государственные;
- PKV – частные (приватные).
Выбор варианта зависит от материальной обеспеченности. Те, кто зарабатывает менее € 54 900 в год, обязан пользоваться услугами госкассы. Если доход хотя бы на 1 евро больше, то можно выбрать между частной или государственной компанией. Приватное страховое свидетельство стоит дороже, но предлагает более удобные варианты обслуживания. Например, можно записаться на прием к специалисту без очереди, пациенту доступен расширенный спектр услуг.
Услуги PKV могут выбрать предприниматели и госслужащие. Последним государство возмещает 80% расходов на медобслуживание, поэтому госслужащим выгоднее обращаться к частникам.
Государственные кассы
Большая часть населения Германии застрахованы в государственных страховых компаниях. Оплачивается медстраховка каждый месяц, плата начисляется в процентном соотношении от годового заработка. Стоимость варьируется от 14,6 до 15,6%. Если заработок более € 58 000, то нужно платить «по верхней планке» – € 400 в месяц.
Медстрахование в Германии базируется на принципе солидарности. Все участники системы вносят равный процент и получают доступ к одинаковому списку медицинской помощи. То есть, и человек с минимальной зарплатой, и ведущий ТОП менеджер с шестизначным доходом будут обслуживаться в больницах на равных условиях.
Не все затраты ложатся на плечи граждан. Если человек является штатным сотрудником предприятия, то половину стоимости медстраховки оплачивает работодатель. Те, кто работает «на себя» (например, частные репетиторы, визажисты и прочие) оплачивают страховку самостоятельно, но законом установлен максимальный размер взноса – месячная оплата не может превышать € 639,38.
Льготные условия страхования предлагаются людям творческих профессий, работающим на фрилансе. Писатели, художники, музыканты покупают страховку в KSK с 50% скидкой, вторую половину доплачивает страховщик.
Плюсы госстрахования:
- меньше затрат по сравнению с приватной страховкой. Чем меньше доход гражданина, тем меньше придется тратить;
- в страховое свидетельство можно вписать неработающего супруга и детей, тогда члены семьи будут получать тот же объем помощи, что и работающие граждане;
- студенты могут оплачивать минимальную стоимость – € 100 в месяц.
Условия в страховых компаниях примерно одинаковы, поэтому можно обращаться в любую организацию. Недавним мигрантам, которые плохо знают немецкий язык, удобнее обращаться в Die Techniker, где предоставляются услуги на английском языке.
Частные страховщики
Частные страховщики работают по другому принципу – здесь нет коллективной ответственности, каждый платит за себя. Размер взноса рассчитывается не по уровню дохода, а с учетом возраста, состояния здоровья и других индивидуальных факторов. То есть, молодые и здоровые граждане платят меньше. Чем старше становится страхователь и чем больше у него выявляют заболеваний, тем дороже обходится ему покупка полиса.
Граждане, оформившие медстраховку в частной компании, самостоятельно оплачивают счета из клиник, а после окончания лечения получают возмещение затрат от страховщика. Выбор частных страховых компаний небольшой, но условия примерно одинаковы, за исключением мелких нюансов.
Дополнительные полисы
Если основные виды страхования не устраивают, можно приобрести дополнительный полис. Государственная страховка покрывает не все затраты, при проблемах со здоровьем, наличие дополнительного страхового свидетельства может быть полезным. Например, в него могут быть включены консультации у ведущих специалистов клиники или пребывание в отдельной палате при госпитализации.
Если у страхователя часто возникают стоматологические проблемы, то есть смысл приобрести Zahnzusatzversicherung, чтобы иметь возможность не оплачивать протезирование или установку брекетов. Стоимость дополнительной страховки рассчитывается индивидуально.
При наличии серьезных хронических заболеваний, для реабилитации после тяжелых травм, в солидном возрасте – необходима долгосрочная страховка, её стоимость составляет 3,05-3,2% от годового дохода.
Временные варианты
Тем, кто планирует впервые оформить вид на жительство или студентам, время обучения которых не продлится дольше пяти лет, предлагается застраховаться временно. Этот вариант оформления представляет собой нечто среднее между туристическим и стандартным полисом.
Стоимость временной страховки сравнительно невысокая – € 72 в месяц, но при её наличии можно получить только минимальный набор медуслуг. Кроме того, временное свидетельство не может быть выдано на период дольше, чем 5 лет. То есть, при продлении ВНЖ потребуется оформление по стандартным правилам.
Туристы, приезжающие в Германию, должны иметь временную медстраховку. Оформление туристического полиса занимает всего несколько минут, причем без визита в офис страховщика. В любой страховой компании РФ можно оформить документ онлайн, свидетельство поступит на электронную почту. Наличие туристической медстраховки – обязательное условие получения визы для въезда в ФРГ. Стоимость оформления невелика, примерно 400 рублей на 15 дней.
Медицинское страхование необходимо каждому человеку, проживающему в Германии. Услуги врачей, обследования, процедуры и лекарственные препараты стоят дорого, поэтому выгоднее оплатить полис, чем столкнуться с необходимостью погашать крупные суммы по счетам из клиник.
